Vermögenswachstum durch Säule 3a, Sparkonto & ETF
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Sieh, wie dein Vermögen wächst.
Albert Einstein soll den Zinseszins das «achte Weltwunder» genannt haben. Je früher du anfängst zu sparen, desto stärker wirkt der Effekt – die Zinsen verdienen selbst Zinsen!
Der Zinseszinseffekt ist einer der wichtigsten Konzepte beim Vermögensaufbau. Im Gegensatz zum einfachen Zins, bei dem nur das Startkapital verzinst wird, werden beim Zinseszins auch die bereits erzielten Zinsen mitverzinst.
| Anlageform | Erwartete Rendite |
|---|---|
| Sparkonto | 0.5 – 1.5% |
| Säule 3a Zinskonto | 0.5 – 1.0% |
| Säule 3a Wertschriften | 3 – 7%* |
| ETF weltweit (z.B. MSCI World) | 5 – 8%* |
| Schweizer Aktien (SMI) | 4 – 7%* |
* Historische Durchschnittswerte, keine Garantie für die Zukunft. Kann stark schwanken.
| Kategorie | Maximalbetrag |
|---|---|
| Angestellte mit Pensionskasse | CHF 7'258/Jahr |
| Selbständige ohne Pensionskasse | 20% des Einkommens, max. CHF 36'288 |
Ab 1. Januar 2027 beschlossen: Der Säule-3a-Höchstbetrag steigt auf CHF 7'373 pro Jahr mit Pensionskasse beziehungsweise auf 20% des Erwerbseinkommens, höchstens CHF 36'864, ohne Pensionskasse. Die Tabelle oben zeigt die 2026er-Grenzen; der voreingestellte monatliche Sparbetrag ist nur ein Beispiel, kein gesetzlicher Höchstbetrag. Quelle: Bundesrat, 2. Oktober 2026.
Beim einfachen Zins wird nur das ursprüngliche Kapital verzinst. Beim Zinseszins werden auch die bereits erzielten Zinsen wieder angelegt und verzinst. Beispiel: CHF 10'000 bei 5% Zins ergeben nach 10 Jahren CHF 15'000 (einfach) vs. CHF 16'289 (Zinseszins).
Der Zinseszinseffekt braucht Zeit, um seine volle Wirkung zu entfalten. Wer mit 25 anfängt monatlich CHF 500 zu sparen (5% Rendite), hat mit 65 ca. CHF 760'000. Wer erst mit 35 anfängt, erreicht nur ca. CHF 420'000 – obwohl nur 10 Jahre weniger gespart wurde.
Historisch haben breit diversifizierte Aktien-ETFs (z.B. MSCI World) langfristig 7-8% pro Jahr erzielt. Nach Inflation und Gebühren bleiben etwa 4-5% reale Rendite. Bei kürzeren Zeiträumen kann es zu starken Schwankungen kommen – auch Verluste sind möglich.
Ja, gleich doppelt: Du sparst Steuern beim Einzahlen (je nach Grenzsteuersatz 20-40% des Betrags) und profitierst vom steuerfreien Wachstum. Bei Auszahlung wird zu einem reduzierten Satz besteuert. Besonders mit Wertschriften-3a und langem Anlagehorizont sehr attraktiv.
Die Inflation reduziert die reale Rendite. Bei 5% nominaler Rendite und 2% Inflation beträgt die reale Rendite nur ca. 3%. Für langfristige Planung sollte man immer mit realen (inflationsbereinigten) Renditen rechnen.